Статья Цифровые деньги

Наиболее простой вариант загрузки клиентского ПО - у WebMoney. По этой ссылке

Существует несколько версий WM - от стандартных Classic и Lite до "облегченных" версий WebMoney Keeper Mini, Keeper Embedded (присутствует как приложение в социальных сетях Vkontakte, Facebook и т.п.). Кстати, здесь же находится и локальная Википедия по системе WebMoney, где собраны все данные не только о схеме работы системы и ее тарифах, но и юридическая информация, форум пользователей, а также предложение по сотрудничеству продавцам виртуальных торговых точек.

У системы "Яндекс.Деньги" подход несколько другой, открыть счет в системе и управлять им можно двумя способами - через web-интерфейс непосредственно на сайте системы, или с помощью специальной программы "Интернет.Кошелек", которую нужно скачать и установить на свой компьютер. В принципе, это чем-то напоминает Webmoney Classic и Lite, разница лишь в функционале и количестве поддерживаемых операций.

Электронный сервис RBK Money полностью ориентирован на web-пространство и никакой локальной версии не предполагается. Наверное, в какой-то степени это удобно для новичков, можно работать как с обычным сайтом. Для пользователей существует две версии кошелька - Стандартный и Расширенный, которые различаются функциональными возможностями. Для перехода с одной на другую необходимо указать свои паспортные данные.

Примерно так же действует и MoneyMail. Данная платежная система чем-то напоминает интернет-банк - абоненту сразу открываются счета в российских рублях, евро и американских долларах, причем без всякой возни с бумагами.
Чуть более простой вариант у Деньги@Mail.Ru. По сути, это самый простой вариант платежной системы, интегрированный в дополнительные сервисы холдинга "для галочки", созданный в основном для оплаты типовых услуг и проектов Mail.Ru. Обычный web-интерфейс, ввод денег через электронные автоматы самообслуживания и стандартный набор операций.

Принципиально другой подход у системы Qiwi - здесь все "завязано" на мобильный телефон пользователя, куда ему и приходит пароль для входа в личный кабинет. Средством пополнения счета служат автоматы экспресс-оплаты под аналогичным брендом - их больше 70 тыс. в крупных городах страны.

Один из самых значимых вопросов для пользователей - даже не как потратить, а как завести деньги в электронные платежные системы, чтобы позднее ими можно было расплачиваться за товары и услуги. Что и говорить, электронные деньги пока не самое популярное средство платежа, также как и пластиковые карты, в отличие от наличных денег.

С электронными валютами работают чаще всего те пользователи, у которых "пластика" или нет, или он не привязан к интернет-банку, или используется как зарплатный проект.

Еще года 3-4 назад завести деньги, к примеру, в WebMoney, можно было только с помощью карт предоплаты, сейчас же спектр возможных вариантов велик - от банков до киосков самообслуживания. Более подробно этот вопрос разбирается в Таблице №2.

Фактически, наиболее распространенным и простым средством для большинства пользователей, обладающих именно наличными деньгами, а не карточками, остаются терминалы самообслуживания. Их часто называют "железными тумбами", и это вполне справедливо - однотипные ящики с размещенным внутри компьютером, сенсорным дисплеем и модемом мобильной связи, стали привычной частью пейзажа любого среднего и крупного города.

Пополнение кошелька в системе WebMoney.

Если раньше их устанавливали только в торговых центрах, то сейчас прямо на улице, рядом с остановками общественного транспорта, в киосках и торговых палатках. Разумеется, с помощью таких терминалов можно пополнить и "электронные кошельки" в самых распространенных платежных системах. Только надо помнить, что сообщение "0% комиссии", которое там часто нарисовано в виде рекламы, абсолютно не работает в части пополнения электронных кошельков, К типичной комиссии в 5% может быть добавлена комиссия системы в 2-3%. В итоге - до 8%. Тем не менее, это самый быстрый способ пополнить электронный счет. Рассмотрим на примере, как осуществить пополнение с помощью такого устройства.

В главном меню, если есть специальная заставка, выбираем именно оплату услуг.

Платежные системы обычно находятся в разделе "Электронная коммерция" (как на примере) или "Платежные системы" - нам именно туда.

Чем более популярна платежная система - тем больше шансов, что ее можно будет найти на первом экране платежного терминала в соответствующем разделе.

Типичный экран системы при пополнении счета имеет три ключевых параметра (выделены рамками). Это размер комиссии с указанием максимальной суммы пополнения, калькулятор для определения комиссии (им можно воспользоваться до того, как положить деньги в автомат) и раздел "Я уже платил", где можно вспомнить параметры предыдущих платежей из личного кабинета (но это зависит от системы электронных аппаратов).

Вместо многосимвольного идентификатора, как это бывает в некоторых платежных системах, некоторые системы позволяют отправлять деньги с указанием e-mail пользователя. Главное, чтобы именно эта почта была зарегистрирована в системе.

Виртуальный калькулятор позволяет сразу рассчитать сумму комиссий, которые придется заплатить за проведение того или иного платежа.
Такие терминалы, за счет разнообразия услуг и небольшой стоимости эксплуатации, де-факто стали самой перспективной силой на рынке приема самых различных платежей. Оплата по карточкам там пока не предусмотрена, но это будет в самое ближайшее будущее. Впрочем, пользователям пока проще и удобнее платить наличными.



Платежи электронными деньгами

Чаще всего электронную наличность используют для взаиморасчетов. За небольшие услуги или проекты с пошаговым финансированием, конечно, удобнее платить цифровыми деньгами, особенно если исполнитель находится в другой стране. Типовая комиссия за перевод внутри системы составит 0,5-0,8% от каждой транзакции - за счет этих денег, в основном, электронные платежные системы и существуют. Самый простой подсчет показывает, что суммарная комиссия для таких платежей между пользователями составит около 6% от общей суммы - ввод средств (см. Таблицу №2), а также комиссия за перевод. В целом, сравнимо только с системами перевода наличности типа Western Union, в банках комиссия меньше. Но в данном случае есть неоспоримый плюс - практически мгновенная скорость работы.

Наиболее распространенный вариант оплаты - пополнение счета у оператора связи.

Кроме того, с использованием цифровых денег можно осуществить покупки всевозможной "цифровой мелочи" - товаров и услуг, а также быстрое пополнение баланса мобильной связи. В целом, электронные деньги в какой-то степени заменяют пластиковые карты и помогают заказывать товары и услуги тем пользователям, которые не любят ходить по реальным магазинам и предпочитают доставку товаров домой или в офис.
Кроме того, оплачивая товары и услуги электронной наличностью, можно получить скидки, к примеру, на цветы или электронику. Особой популярностью пользуются WebMoney или "Яндекс.Деньги". Деньгами из этих двух систем можно расплатиться практически в любом российском электронном магазине. Причем, в данном случае все просто - часть таких поступлений магазин направит на оплату домена, хостинга, услуг связи, рекламы - тех самых обычных расходов, без которых в киберпространстве жить невозможно (этим и обеспечивается кругооборот электронной наличности в системах). Кроме того, определенные скидки можно получить и при оплате различных билетов - регулярно такие акции устраивает недорогой авиаперевозчик "Скай Экспресс", при этом можно сэкономить до 1 тыс. руб. на каждом билете. Взносы на электронные счета в социальных сетях, службах знакомств (та же "Мамба"), online-играх могут быть пополнены с бонусом до 20%.

Оплата товаров и услуг в системе Деньги@Mail.Ru.

Электронные платежные системы в настоящий момент представляют собой вполне эффективную систему оплаты самых различных услуг - от услуг связи, туристических туров, техники и программного обеспечения до погашения кредитов, покупки билетов на зрелищные мероприятия, оплаты коммунальных платежей и информационных услуг. Правда, отличие от реальных денег все-таки существует - принимают их далеко не все торговые точки. Для того, чтобы сравнить эффективность той или иной системы, мы свели все данные об их возможностях в Таблицу №3.

Таблица №5. "Привязка" пластиковой карты к системам электронных платежей

Платежная система	Наименование банка/финансовой организации, карту которого можно «привязать» / процедура	Комиссии	Ограничения
WebMoney	1-st PayServices Только вывод средств - запрос через cards.webmoney.ru с включенным на компьютере WM-кипером, выпуск банком пластиковой карты для клиента. Только привязка к счету в долларах США	- От 0,1% (аттестат продавца) до 1% (формальный аттестат) за вывод средств	Лимит на зачисление – от 1,5 тыс. (формальный аттестат) до 9 тыс. долл. (аттестат продавца) в день, от 1,5 тыс. до 15 тыс. долл. в месяц
WebMoney	Dinero Только вывод средств - запрос через cards.webmoney.ru с включенным на компьютере WM-кипером, выпуск банком пластиковой карты для клиента. Только привязка к счету в долларах США	- От 0,25% (аттестат продавца) до 1% (формальный аттестат) за вывод средств	Лимит на зачисление – от 1,5 тыс. (формальный аттестат) до 9 тыс. долл. (аттестат продавца) в день, от 2 тыс. до 15 тыс. долл. в месяц
«Яндекс.Деньги»	«Альфа-банк» Подключение - войти в «Альфа-клик», выбрать раздел «Платежи/Пополнение счета в Яндекс.Деньгах», указать номер счета в «Яндекс.Деньгах» и сумму. Возврат денег - отправить запрос на привязку счетов из интернет-банка «Альфа-клик», получить SMS с паролем и ввести его в «Альфа-клике» и в «Яндекс.Деньгах», вывести деньги на счет в «Альфа-Банке»	0% за ввод средств. 2% за вывод средств	Лимит на зачисление - 30 тыс. руб. в день. Максимальная сумма возврата средств на привязанную карту - 300 тыс. руб. в месяц
«Яндекс.Деньги»	КБ «Открытие» Подключение и вывод денег - необходимо записать номер своего счета, подойти к любому банкомату КБ "Открытие", выбрать раздел "Услуги"	0% за ввод средств. 3% за вывод средств	Лимит на зачисление - 5 тыс. руб. в день и 30 тыс. руб. в календарный месяц. Максимальная сумма возврата средств на привязанную карту - 300 тыс. руб. в месяц
«Яндекс.Деньги»	«РосЕвроБанк» Подключение и вывод денег - записать номер своего счета в «Яндекс.Деньгах», заполнить бланк заявления на привязку карты в любом отделении «РосЕвроБанка», после чего банк выпустит виртуальную карту (ее номер нужно знать, чтобы подтвердить привязку), зайти на сайт «Яндекс.Денег», авторизоваться и ввести номер виртуальной карты в форму подтверждения, которая появится на главной странице	0% за ввод средств. 2% за вывод средств	Лимит на зачисление - 5 тыс. руб. в день и 30 тыс. руб. в календарный месяц. Максимальная сумма возврата средств на привязанную карту - 300 тыс. руб. в месяц
RBK Money	«РБК-банк» Подключение и вывод денег - для получения карты RBK Money MasterCard требуется заполнить форму Заявления на выпуск карты RBK Money MasterCard на сайте системы	От 0 до 0,4% завод средств (в зависимости от пункта взноса). 1% за вывод средств	-

Безопасность

Дополнительная верификация в системе MoneyMail - "привязка" номера телефона.

Рекомендации о том, как избежать мошенничества в системе MoneyMail.